Modification of the legal structure of aid granted from the Borrowers Support Fund — findings after six years of its operation

The Borrower Support Fund (FWK) was established by law in 2015 and its operation was entrusted to the Bank Gospodarstwa Krajowego. The sources of its income are obligatory payments made by banks. The assistance provided by the FWK may consist in periodical support for the borrower in repayment of housing loan installments or in granting a one-off loan to repay the debt. The annual use of the FWK's resources so far has been very low and has not exceeded 6% of the allocated funds. Amendments to the Act, made from January 1, 2020, consist in extending the subjective and objective scope of aid addressed to borrowers, as well as increasing its limits and extending the period of granting aid. The possibility of canceling a part of the granted aid was also introduced. The hypothesis of the legislator's anticipated interference in the legal mechanism of assistance provided from the FWK was verified. It has been shown that the changes made in the legal structure of this aid may be useful in connection with the persistent negative phenomena on the housing loan market, in particular those related to the growing costs of their repayment by borrowers. The summary of these considerations emphasizes the probability of the risk of losing the ability to repay loans on time, which is primarily determined by high inflation and an increase in interest rates resulting from the decision of the Monetary Policy Council. This affects the amount of the WIBOR rate included in the variable interest rate on housing loans.

Bibliografia/References

Literatura/Literature

Bączyk, M. (2020). Umowy bankowe w polskim systemie prawnym. W: M. Stec (red.), Prawo umów handlowych. System prawa handlowego. Tom 5c (441–712). C.H.Beck.

Choptiany, W. (2019). Mechanizmy ochrony kredytobiorcy — konsumenta w kontekście kredytów denominowanych i indeksowanych do waluty obcej w świetle ustawy o wsparciu kredytobiorcy — wybrane zagadnienia. Internetowy Kwartalnik Antymonopolowy i Regulacyjny, (8), 65–77. https://doi.org/10.7172/2299-5749.IKAR.8.8.5

Hauser, R., & Wierzbowski, M. (red.). (2021). Postępowanie egzekucyjne w administracji. Komentarz. C.H.Beck.

Jurkowska-Zeidler, A. (2016). Asymetria ryzyka a zasada sprawiedliwości społecznej na tle problemu kredytów we frankach szwajcarskich. Gdańskie Studia Prawnicze, (35), 131–153.

Kowalewska, E. (2021). Status prawny składek wnoszonych na rzecz Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. C.H.Beck.

Nierodka, A. (2021). Kredyty z dopłatą dla kredytobiorców w trudnej sytuacji finansowej. W: I. Heropolitańska, A. Nierodka, & T. Zdziarski, Kredyty, pożyczki i gwarancje bankowe (567–569). Wolters Kluwer.

Ofiarski, Z. (2017). Borrowers Support Fund in Poland. Acta Universitatis Brunensis — Iuridica, (580), 504–517.

Pachuca-Smulska, B. (2021). Rola państwa w kształtowaniu ochrony konsumentów na rynku kredytów hipotecznych po kryzysie finansowym 2007–2011 w świetle przepisów Dyrektywy 2014/17/UE. C.H.Beck.

Pilcicka, A., Ptaszyński, J., Meluch, B., & Polkowska, M. (2019). Ogólnopolski raport AMRON-SAFRiN o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości, (4), 24–31. https://www.zbp.pl/getmedia/9b70af88-8203-4f1d-822e-b5ed8a798783/Raport-AMRON-SARFiNNr-4-2019_Pl

Ptaszyński, J., & Polkowska, M. (2021). Ogólnopolski raport AMRON-SAFRiN o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości, (3), 8–16. https://www.zbp.pl/getmedia/725ef9c0-5a82-445c-820672524b37e776/0_AMRON_211129_RaportAmron_Sarfin_3_21_PL

Rutkowska-Tomaszewska, E. (2019). Czy struktura instytucjonalna ochrony konsumenta na rynku usług finansowych wymaga zmian? Przegląd Ustawodawstwa Gospodarczego, (11), 15–23. https://doi.org/10.33226/0137-5490.2019.11.3

Szczepańska, O. (red.). (2021). Raport NBP o stabilności systemu finansowego. Narodowy Bank Polski.

Szpringer, Z. (2018). Ocena z dnia 29 marca 2018 r. skutków regulacji zawartych w prezydenckim projekcie ustawy o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy oraz ustawy o podatku dochodowym od osób prawnych, druk sejmowy nr 1863.

Pozostałe źródła/Other sources

Biuro Informacji Kredytowej (2022). Zdolność kredytowa w czasach wysokich stóp procentowych. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/724552/zdolnosc-kredytowa-w-czasach-wysokich-stop-procentowych (pobrano 28.02.2022).

Departament Business Intelligence w Biurze Informacji Kredytowej S.A. (2022). Analizy rynkowe. https://media.bik.pl/analizy-rynkowe (pobrano 28.02.2022).

Sejm (2017). Uzasadnienie projektu ustawy o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy oraz ustawy o podatku dochodowym od osób prawnych, druk nr 1863.