Informacyjne znaczenie oceny zdolności kredytowej. Glosa do wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie z 04.12.2019 r. (I ACa 442/18)

Obowiązek przeprowadzenia przez bank oceny zdolności kredytowej z art. 70 ust. 1 ustawy – Prawo bankowe jest zwykle uważany za powinność o charakterze jedynie publicznoprawnym, bez wpływu na sferę prywatnoprawną umowy kredytowej. Komentowane orzeczenie Sądu Apelacyjnego przełamuje tę wykładnię. W aprobującej wyrok glosie przedstawiono argumenty wspierające tezę o informacyjnym znaczeniu pozytywnego wyniku badania zdolności kredytowej i jego wpływie na ocenę wykonania przez bank obowiązków przedkontraktowych. Taka zmiana wykładni art. 70 ust. 1 pr. bank. uzasadnia sądową ingerencję w umowę, zawartą z naruszeniem reguł rzetelnego kontraktowania i umożliwia dostosowanie polskiego porządku prawnego do regulacji unijnych, w których obowiązek oceny zdolności kredytowej jest narzędziem ochrony kredytobiorcy, powiązanym z sankcjami prywatnoprawnymi.

Bibliografia/References

Literatura/Literature

Frańczuk, M. (2001). Specyfika prawna poręczeń bliskich krewnych. Transformacje Prawa Prywatnego, (3).

Gonet, W. (2009). Szczególny sposób zabezpieczenia wierzytelności banku jako przesłanka finansowania podmiotów niemających zdolności kredytowej. Przegląd Sądowy, (4).

Kasprzyk, M. (1997). Glosa do uchwały składu siedmiu sędziów Sądu Najwyższego z dnia 30 września 1996 r. III CZP 85/96. Palestra, (5–6).

Kawulski, A. (2013). Prawo bankowe. Komentarz. LexisNexis.

Kociucki, L. (2022). W: B. Bajor, L. Kociucki, J. Kondek, & K. Królikowska, Prawo bankowe. Komentarz do przepisów cywilnoprawnych. Wolters Kluwer.

Kotlarz, M. (2019). Cel, granice i metody waloryzacji w prawie cywilnym i bankowym. Przegląd Sądowy, (9).

Kotlarz, M. (2022), Cywilnoprawne konsekwencje wpływu postanowień umowy kredytowej na zdolność kredytową. Ruch Prawniczy, Socjologiczny i Ekonomiczny, (1). https://doi.org/10.14746/rpeis.2022.84.1.8

Mazur, L. (2008). Prawo bankowe. Komentarz. C.H.Beck.

Pyzioł, W. (2013). W: E. Fojcik-Mastalska, Prawo bankowe. Komentarz. Lexis Nexis.

Smykla, B. (2022). W: A. Mikos-Sitek, & P. Zapadka, Prawo bankowe. Komentarz. Wolters Kluwer.

Ofiarski, Z. (2014). Ustawa o kredycie konsumenckim. Komentarz. Wolters Kluwer.

Rutkowska-Tomaszewska, E. (2009). Naruszenie obowiązków informacyjnych banków w prawie umów konsumenckich. Wolters Kluwer.

Stangret-Smoczyńska, A. (2016). Zdolność kredytowa w ujęciu prawnym prawa polskiego. C.H.Beck.

Orzecznictwo/Judgments

Wyrok Sądu Najwyższego z 2.03.2012 r., II CSK 351/11.

Wyrok TSUE z 27.03.2014 r w sprawie LCL Le Credit Lyonnais SA vs Fesih Kalian, C-565/12.

Wyrok TSUE z 18.12.2014 r. w sprawie CA Consumer Finance SA vs Ingrid Bakkaus i in., C-449/13.

Wyrok TSUE z 9.11.2016 r. w sprawie Home Credit Slovakia A.S. vs Klara Biroova, C-42/15.

Wyrok TSUE z 20.09.2017 r. w sprawie Ruxandra Paula Andriciuc i in. vs Banca Româneascã SA, C-186/16.

Wyrok TSUE z 6.06.2019 r. w sprawie Michel Schyns vs Belfius Banque SA, C-58/18.

Wyrok TSUE z 5.03.2020 r. w sprawie OPR Finance s.r.o. vs GK, C-679/18.

Wyrok TSUE z 10.06.2021 r. w sprawie Ultimo Portfolio Investment (Luxemburg) vs KM, C-303/20.